Embedded Finance e B2B: come il Fintech sta cambiando le regole del gioco

Per rispondere a un numero sempre maggiore di esigenze, nonché mettere a disposizione dei propri utenti delle soluzioni innovative per l’analisi e la gestione del rischio di credito attraverso l’automazione dei processi di analisi, nel 2016 modefinance lancia Tigran, una piattaforma modulare brevettata nel 2021. Questa avanzata architettura fornisce una vasta gamma di servizi e modelli personalizzabili per soddisfare le esigenze di istituti finanziari e aziende in un mondo in continua evoluzione.

Partendo dal fatto che Tigran è una soluzione sofisticata che integra le funzionalità e i servizi di un’agenzia di rating Fintech in una piattaforma web modulare per la valutazione del rischio di controparte e di gestione del portafoglio investimenti ed esposizioni, la piattaforma poggia su 4 caratteristiche distintive:

• Decision Engine personalizzabile, basato su algoritmi Big Data e Machine Learning proprietari. Questo potente motore valutativo consente un’analisi creditizia accurata e tempestiva, adattandosi alle specifiche risk sensitivity e agli ambiti finanziari come factoring, lending, leasing, fornitori e altro ancora. Grazie all’implementazione di politiche creditizie e modelli proprietari, Tigran offre una soluzione altamente flessibile e adattabile alle esigenze uniche di ciascun utente;
• Data Collector, che integra e valuta in tempo reale dati proprietari dell’agenzia di rating e di fonti terze. Questo approccio permette di creare un unico patrimonio informativo per tutta la filiera del credito, ottimizzando l’efficienza e la tempestività delle valutazioni;
• Automazione dei processi. Dalla fase di pre-screening fino alla delibera, la piattaforma digitalizza il processo del credito, riducendo notevolmente il time-to-yes (tempistiche necessarie a una banca per decidere se aprire o meno una linea di credito a un’impresa). Ciò consente agli analisti di concentrarsi solo su pratiche più complesse, ottimizzando l’efficienza operativa e semplificando il flusso di lavoro tra diverse business unit;
• Monitoraggio del portafoglio in tempo reale, che offre un vantaggio competitivo, consentendo controlli di primo e secondo livello, l’assessment automatico della rischiosità del portafoglio e la computazione delle perdite attese (Loss Given Default e Value at Risk). Questa capacità di monitoraggio consente alle istituzioni finanziarie di reagire prontamente alle dinamiche del mercato e di adottare misure preventive per gestire al meglio i rischi.

Con il costante mutamento dell’ambiente finanziario globale, cambiano anche le esigenze delle istituzioni finanziarie, che richiedono soluzioni:

• Chiavi in mano: per ridurre il time-to-market e rispondere prontamente alle esigenze dei clienti;
• Flessibili: per integrare facilmente nuove soluzioni nelle infrastrutture esistenti;
• Specializzate: per selezionare partner tecnologici che apportino valore con la propria expertise;
• Discrete: per adottare soluzioni tecnologiche senza stravolgimenti tecnici e infrastrutturali.

Al fine di soddisfare le richieste del settore finanziario, modefinance mette a disposizione dei suoi utenti l'opportunità di accedere a tutti i modelli e servizi sia attraverso la piattaforma Tigran che tramite API, il che permette la loro integrazione direttamente nei sistemi gestionali dell’utente, garantendo così un processo più intuitivo, diretto e immediato. Questo contribuisce a semplificare l'interazione e l'accesso alle soluzioni finanziarie, migliorando l'esperienza complessiva dei clienti.

Le caratteristiche distintive delle nostre API sono l’accessibilità e la flessibilità. Le risorse API sono pubblicamente accessibili, consentendo così una facile integrazione. Il protocollo REST API è compatibile con una vasta gamma di linguaggi di programmazione, garantendo una connettività agevolata. Tutte le comunicazioni avvengono in modo sicuro tramite il protocollo HTTPS, e l'autenticazione è gestita in modo affidabile tramite basic authentication o certificati SSL.

Inoltre, offriamo un ambiente di test dedicato alle esigenze di sviluppo, assicurando una transizione scorrevole. Le risposte sono fornite in formati versatili come JSON e ZIP, contenenti i prodotti richiesti come PDF o XML. Le chiamate possono essere sincrone per risposte immediate o asincrone per elaborazioni differite, garantendo un’usabilità ottimale delle informazioni.

La flessibilità delle soluzioni offerte da modefinance tramite API apre le porte a un mondo di possibilità per le istituzioni finanziarie e le aziende. Questi modelli e servizi, concepiti come mattoncini su una base standardizzata, possono essere assemblati in modi diversi per creare decision engine altamente personalizzabili rispetto a diverse tipologie di prodotti e controparti, caratteristica fondamentale per affrontare le specifiche sfide del mondo finanziario moderno.

La capacità di costruire processi di valutazione del rischio su misura, dall'analisi preliminare all'istruttoria, senza dover necessariamente usufruire dell’intera piattaforma Tigran, consente alle istituzioni finanziarie di adattarsi rapidamente alle mutevoli condizioni del mercato e alle esigenze dei clienti. Tale agilità è cruciale nel settore finanziario, dove la rapidità di esecuzione e la capacità di rispondere prontamente alle esigenze degli utenti sono fattori critici.

Sotto riportiamo la rappresentazione grafica dei vari prodotti messi a disposizione da modefinance, il diverso assemblamento dei quali porta alla nascita di innumerevoli strumenti capaci di rispondere in modo sofisticato e preciso a una grande vastità di bisogni dei nostri utenti.

Di seguito presentiamo il caso studio di una neo-bank che ha intrapreso un percorso di digitalizzazione per migliorare l'efficienza del suo processo di credito.

La sfida principale era ridurre il “time-to-yes” per l'approvazione delle pratiche di credito, consentendo alla banca di erogare finanziamenti in modo più rapido. La soluzione è stata l'implementazione di una strategia di digitalizzazione dell’intero processo e ingegnerizzazione delle politiche di eleggibilità, ancora dalla fase della pre-fattibilità.

Grazie a questa trasformazione digitale, la neo-bank è stata in grado di automatizzare gran parte del processo di valutazione del credito, il che ha permesso una riduzione significativa dei tempi di approvazione, migliorando notevolmente l'esperienza del cliente e consentendo alla banca di rispondere in modo più rapido alle esigenze finanziarie dei propri utenti.

Ma facciamo un passo indietro. Cosa sono le API?

Le API (Application Programming Interface) sono set di definizioni e protocolli con i quali vengono realizzati e integrati software applicativi. Le API svolgono un ruolo chiave nell’implementazione dell’Embedded Finance, fungendo da ponte tra le diverse piattaforme e consentendo l’integrazione fluida di servizi finanziari all’interno di applicazioni di terze parti.

Pertanto, tali protocolli consentono ai sistemi di comunicare con altri prodotti e servizi, senza la necessità di implementazione, semplificando da un lato lo sviluppo delle tecnologie, e dall’altra la possibilità di ottenere software con un netto risparmio di tempi dell’integrazione e facilità d’uso.

Questo approccio Plug-N-Play permette a diverse piattaforme digitali di connettersi con facilità a servizi finanziari, consentendo alle banche di offrire soluzioni finanziarie integrate direttamente nelle loro piattaforme, nonché semplifica l’adozione, la gestione e l’utilizzo di sistemi innovativi, garantendo alti standard di servizio ai propri utenti. 

Le API offrono numerosi vantaggi che stanno rivoluzionando il mondo bancario, tra cui vi troviamo:

• il risparmio dei tempi di integrazione. Grazie alla facilità con cui le API consentono la comunicazione tra diversi sistemi, le banche possono integrare nuovi servizi finanziari senza dover affrontare complesse operazioni di sviluppo, riducendo anche i costi associati;
• il risparmio dei tempi di apprendimento. L'accesso ai servizi finanziari integrati avviene direttamente all'interno dei sistemi delle banche, consentendo ai dipendenti di usare le nuove funzionalità senza dover interagire con nuove piattaforme o processi;
• l’elevato standard di sicurezza, che garantisce la protezione dei dati finanziari sensibili e riduce i rischi legati a possibili violazioni della privacy;
• la semplicità nell’interazione con i sistemi proprietari e processi interni, insieme alla compatibilità con qualsiasi piattaforma e processo già in uso;
• una migliore agilità operativa, con un’evoluzione digitale e di automazione dei processi;
• la possibilità di richiedere uno o più servizi a costi contenuti. Questa flessibilità economica consente alle istituzioni finanziarie di selezionare le soluzioni più adatte alle loro esigenze e di implementarle senza importanti investimenti in sviluppo e infrastrutture.

L’inserimento dei servizi finanziari direttamente all’interno delle piattaforme digitali tramite API può essere riassunto nel termine di Embedded Finance, un concetto relativamente nuovo nel mondo del fintech che sta rapidamente guadagnando terreno come una delle principali forze trainanti di innovazione nel settore finanziario. Evoluzione naturale dell’open banking, l’Embedded Finance sta trasformando radicalmente il modo in cui gli utenti interagiscono con le loro risorse finanziarie e apre nuove prospettive per aziende e banche.

I vantaggi dell’Embedded Finance sono molteplici. Innanzitutto, questa migliora notevolmente l'esperienza dell’utente, rendendo i servizi finanziari più accessibili e convenienti. Inoltre, l’integrazione tra servizi finanziari e piattaforme digitali offre anche una maggiore personalizzazione dell’offerta di prodotti e servizi, poiché gli istituti finanziari possono utilizzare i dati raccolti per capire i comportamenti finanziari dei propri clienti, adattandosi meglio alle loro esigenze. La possibilità di sfruttare i dati raccolti e costruire così una panoramica più completa delle abitudini finanziarie degli utenti consente anche la creazione di prodotti e servizi finanziari innovativi. Così, gli istituti finanziari possono identificare nuove opportunità di mercato e sviluppare soluzioni all’avanguardia che soddisfino esigenze finora inesplorate.

Per di più, l’Embedded Finance migliora significativamente la gestione del rischio. Con una vasta quantità di informazioni sul comportamento finanziario, le banche e altri istituti finanziari possono valutare meglio il rischio associato a ciascun utente, garantendo una maggiore sicurezza e stabilità nelle operazioni finanziarie.